क्या होता है फाइनेंशियल फ्रीडम नंबर? जानें कितने पैसे होने पर आप हो सकते हैं आर्थिक रूप से आजाद

भारत 15 अगस्त को अपना 80वां स्वतंत्रता दिवस मनाने की तैयारी कर रहा है। इस मौके पर हम आजादी के एक और रूप के बारे में सोच सकते हैं, और वह है वित्तीय आजादी। बहुत से लोग वित्तीय स्वतंत्रता यानी वित्तीय स्वतंत्रता के बारे में जानते हैं, लेकिन कई लोगों को यह नहीं पता होता कि इसके लिए कितने पैसे की जरूरत होगी। इसी वजह से सबसे पहले अपना वित्तीय स्वतंत्रता संख्या यानी वित्तीय स्वतंत्रता संख्या जानना जरूरी है।

कल्पना कीजिए कि एक दिन आप सुबह उठें और आपको पैसे कमाने के लिए नौकरी या काम करने की जरूरत न हो। आपके निवेश से होने वाली कमाई आपके खर्चों को पूरा कर रही हो, आपकी जीवनशैली पहले जैसी बनी रहे और आपका समय पूरी तरह आपके पास हो। यही स्थिति वित्तीय स्वतंत्रता कहलाती है। इस मुकाम तक पहुंचने के लिए जितने पैसे के निवेश की जरूरत होती है, उसे वित्तीय स्वतंत्रता संख्या यानी वित्तीय स्वतंत्रता संख्या कहा जाता है।

वित्तीय स्वतंत्रता संख्या क्या है?

वित्तीय स्वतंत्रता संख्या वह कुल रकम है जिसे निवेश करने के बाद उससे मिलने वाला रिटर्न आपके रोजमर्रा के खर्चों को पूरा कर सके और आपको पैसे के लिए काम करने की जरूरत न पड़े।

आमतौर पर इसे आपके सालाना खर्च को 25 से गुणा करके निकाला जाता है। यह गणना 4% निकासी नियम पर आधारित है। इस नियम के अनुसार, अगर आप हर साल अपने निवेश की कुल रकम का करीब 4% निकालते हैं, तो लंबे समय तक आपका पैसा चल सकता है।

वित्तीय स्वतंत्रता संख्या कैसे निकालें?

इसे समझने के लिए आप नीचे दिए गए आसान स्टेप्स को फॉलो कर सकते हैं।

स्टेप 1: अपने खर्चों का हिसाब लगाएं

सबसे पहले यह पता करें कि आप अपनी मौजूदा जीवनशैली पर हर महीने कितना पैसा खर्च करते हैं। सिर्फ अनुमान न लगाएं, बल्कि बैंक स्टेटमेंट और खर्चों का रिकॉर्ड देखकर सही रकम निकालें।

इसमें घर का किराया, राशन, बिजली-पानी के बिल, यात्रा, बीमा, ऑनलाइन सब्सक्रिप्शन, बाहर खाना और वीकेंड पर होने वाले खर्च भी शामिल करें।

मान लीजिए आपका मासिक खर्च ₹60,000 है। इसे 12 से गुणा करने पर आपका सालाना खर्च ₹7,20,000 होगा। यही आपकी मौजूदा जीवनशैली का बेसलाइन खर्च है।

स्टेप 2: भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाएं

वित्तीय स्वतंत्रता हासिल करने के बाद आपकी जिंदगी आज जैसी ही रहे, यह जरूरी नहीं है। हो सकता है कि कुछ खर्च कम हो जाएं, जैसे ऑफिस आने-जाने का खर्च या EMI। वहीं दूसरी तरफ यात्रा, शौक या स्वास्थ्य से जुड़े खर्च बढ़ सकते हैं।

मान लीजिए आप भविष्य में ज्यादा यात्रा करना चाहते हैं। ऐसे में आपका ₹60,000 का मासिक खर्च बढ़कर ₹75,000 हो सकता है। वहीं अगर आपका कोई लोन खत्म हो जाता है तो खर्च कम भी हो सकता है।

मान लेते हैं कि भविष्य के हिसाब से आपका मासिक खर्च ₹70,000 हो जाता है। यह रकम आपके भविष्य की जीवनशैली को ध्यान में रखकर बनाई गई है।

स्टेप 3: महंगाई को ध्यान में रखें

महंगाई हर साल आपके खर्च को बढ़ाती है। अगर आपने अपनी गणना में इसे शामिल नहीं किया तो भविष्य में आपका बनाया हुआ फाइनेंशियल फ्रीडम नंबर कम पड़ सकता है।

भारत में लंबे समय के लिए करीब 6% महंगाई दर को एक अनुमान के तौर पर लिया जा सकता है। उदाहरण के लिए, अगर आपका आज का मासिक खर्च ₹70,000 है और आप 25 साल बाद रिटायर होना चाहते हैं, तो महंगाई के कारण यह खर्च भविष्य में करीब ₹3 लाख प्रति माह तक पहुंच सकता है।

इस हिसाब से आपका सालाना खर्च करीब ₹36 लाख हो जाएगा, जबकि आज यह करीब ₹8-9 लाख है।

स्टेप 4: 4% निकासी नियम का इस्तेमाल करें

अब भविष्य के सालाना खर्च को उस कुल रकम में बदलना है जिसकी आपको जरूरत होगी। इसके लिए 4% Withdrawal Rule यानी निकासी नियम का इस्तेमाल किया जाता है।

इस नियम के अनुसार आप अपने निवेश की कुल रकम का करीब 4% हर साल निकाल सकते हैं। इसलिए सालाना खर्च को 25 से गुणा किया जाता है।

अगर आपका अनुमानित सालाना खर्च ₹36 लाख है, तो:

₹36,00,000 × 25 = ₹9 करोड़

यानी इस उदाहरण में आपका वित्तीय स्वतंत्रता संख्या ₹9 करोड़ होगा।

स्टेप 5: सुरक्षित निकासी दर चुनें

4% निकासी नियम काफी लोकप्रिय है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि यह हर व्यक्ति के लिए बिल्कुल सही होगा। बाजार में उतार-चढ़ाव, लंबी उम्र और अचानक आने वाले खर्चों को देखते हुए आप कम निकासी दर रखने पर विचार कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, अगर आप 4% की जगह 3% निकासी दर रखते हैं तो ₹36 लाख के सालाना खर्च के लिए आपको करीब ₹12 करोड़ के कॉर्पस की जरूरत होगी। ज्यादा रकम रखने से बाजार में खराब प्रदर्शन या अचानक बढ़ने वाले खर्चों के लिए अतिरिक्त सुरक्षा मिल सकती है।

स्टेप 6: टैक्स और मेडिकल खर्च को भी जोड़ें

आपकी गणना सिर्फ निवेश और खर्च तक सीमित नहीं होनी चाहिए। निवेश से पैसे निकालने पर आपकी निवेश योजना के अनुसार टैक्स लग सकता है। इसके अलावा उम्र बढ़ने के साथ मेडिकल खर्च भी बढ़ सकते हैं।

इसलिए अपने अंतिम वित्तीय स्वतंत्रता संख्या में करीब 10-15% का अतिरिक्त बफर रखना एक विकल्प हो सकता है।

उदाहरण के लिए, अगर आपका बेस नंबर ₹9 करोड़ है, तो इसे बढ़ाकर करीब ₹10-10.5 करोड़ रखने से आपको अतिरिक्त वित्तीय सुरक्षा मिल सकती है।

स्टेप 7: समय-समय पर दोबारा गणना करें

वित्तीय स्वतंत्रता संख्या एक बार निकालकर हमेशा के लिए भूल जाने वाली रकम नहीं है। आपकी आय, खर्च, निवेश, परिवार और जीवनशैली समय के साथ बदल सकती है।

इसलिए कम से कम साल में एक बार अपनी गणना दोबारा करें। अगर आपका मासिक खर्च ₹70,000 से बढ़कर ₹90,000 हो जाता है, तो भविष्य में आपको जिस कॉर्पस की जरूरत होगी, वह भी बढ़ जाएगा।

शादी, बच्चों की पढ़ाई, घर खरीदना, शहर बदलना या रिटायरमेंट की योजना जैसे बड़े फैसले भी आपके वित्तीय स्वतंत्रता संख्या को प्रभावित कर सकते हैं।

वित्तीय स्वतंत्रता संख्या का फॉर्मूला

सबसे आसान फॉर्मूला है:

वित्तीय स्वतंत्रता संख्या = सालाना खर्च × 25

यह फॉर्मूला 4% निकासी नियम पर आधारित है।

25 से ही गुणा क्यों किया जाता है?

इसे आसान उदाहरण से समझिए। अगर ₹100 का 4% निकालते हैं, तो यह ₹4 होता है। यानी ₹4 आपके सालाना खर्च के बराबर है तो आपको ₹100 के निवेश की जरूरत होगी।

इसी तरह अगर आपका सालाना खर्च ₹10 लाख है, तो 4% निकासी नियम के हिसाब से आपको करीब ₹2.5 करोड़ के निवेश की जरूरत होगी।

वित्तीय स्वतंत्रता संख्या कैसे कम कर सकते हैं?

अपने वित्तीय स्वतंत्रता संख्या को कम करने के कई तरीके हो सकते हैं।

• कमाई के अलग-अलग स्रोत बनाएं: डिविडेंड, किराये की आय या साइड प्रोजेक्ट जैसे अतिरिक्त आय के स्रोत आपके निवेश पर निर्भरता कम कर सकते हैं। आपके पास जितनी ज्यादा नियमित आय होगी, उतने कम निवेश कॉर्पस की जरूरत पड़ सकती है।
• आय बढ़ने पर खर्च भी उतनी तेजी से न बढ़ाएं: जैसे-जैसे आपकी कमाई बढ़े, हर चीज पर ज्यादा खर्च करने की आदत से बचें। अपनी जीवनशैली को नियंत्रित रखने से आप ज्यादा पैसा बचाकर निवेश कर सकते हैं।
• महंगे कर्ज जल्दी चुकाएं: क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन जैसे ज्यादा ब्याज वाले कर्ज आपके मासिक खर्च को बढ़ाते हैं। इन्हें जल्दी खत्म करने से निवेश के लिए ज्यादा पैसा बचाया जा सकता है।
• कुछ साल ज्यादा काम करने पर विचार करें: अगर आप 2-3 साल अतिरिक्त काम करते हैं तो आपके पास निवेश बढ़ाने के लिए ज्यादा समय होगा। साथ ही रिटायरमेंट के बाद आपके निवेश पर निर्भर रहने की अवधि भी कम हो जाएगी।
• टैक्स बचाने वाले विकल्पों का इस्तेमाल करें: ELSS, PPF और NPS जैसे विकल्प आपकी जरूरत और पात्रता के अनुसार टैक्स प्लानिंग में मदद कर सकते हैं। टैक्स का बोझ कम होने पर ज्यादा पैसा बचाकर निवेश किया जा सकता है।
• घर का खर्च अपनी क्षमता के अनुसार रखें: अपनी आय के हिसाब से घर चुनने से EMI और रखरखाव का खर्च नियंत्रित किया जा सकता है। इससे मौजूदा खर्च और भविष्य में जरूरी कॉर्पस दोनों कम हो सकते हैं।
• अच्छा हेल्थ इंश्योरेंस लें: अचानक आने वाले बड़े मेडिकल खर्च आपकी बचत को प्रभावित कर सकते हैं। सही हेल्थ इंश्योरेंस ऐसे जोखिम से आपकी बचत को कुछ हद तक सुरक्षित रखने में मदद कर सकता है।
• बड़े खर्चों पर पहले ध्यान दें: किराया, EMI और बड़े सब्सक्रिप्शन जैसे खर्चों को कम करने से आपके मासिक खर्च में बड़ा अंतर आ सकता है। छोटी-छोटी कटौती के बजाय बड़े खर्चों को नियंत्रित करना ज्यादा असरदार हो सकता है।

वित्तीय स्वतंत्रता संख्या को समझना क्यों जरूरी है?

वित्तीय स्वतंत्रता कोई एक तय रकम या एक निश्चित तारीख नहीं है। यह आपकी जीवनशैली, महंगाई, आय, खर्च और बाजार की स्थिति के साथ बदलती रहती है।

इसलिए अपना वित्तीय स्वतंत्रता संख्या निकालते समय वास्तविक खर्चों का इस्तेमाल करें। महंगाई, टैक्स, मेडिकल खर्च और बाजार में होने वाले उतार-चढ़ाव को ध्यान में रखें। अपनी गणना को हर साल अपडेट करें और बचत बढ़ाने के साथ-साथ निवेश में विविधता पर भी ध्यान दें।

सबसे जरूरी बात यह है कि सिर्फ एक बड़ी रकम को लक्ष्य बनाने के बजाय एक ऐसा वित्तीय प्लान तैयार करें जिसे आप लंबे समय तक आसानी से अपना सकें। सही योजना, नियमित निवेश और अनुशासन के साथ वित्तीय स्वतंत्रता के लक्ष्य की ओर ज्यादा भरोसे के साथ बढ़ा जा सकता है। साथ ही, जल्दबाजी या बिना सोचे-समझे किए गए वित्तीय फैसलों से बचना भी जरूरी है।

(डिस्क्लेमर: यह लेख केवल जानकारी के उद्देश्य से है। यह किसी प्रकार की वित्तीय या निवेश सलाह नहीं है। निवेश करने से पहले अपने जोखिम प्रोफाइल का मूल्यांकन करें और योग्य वित्तीय सलाहकार से सलाह लें। बाजार की स्थितियां और नियम समय-समय पर बदल सकते हैं।)